La falta de cobertura efectiva de las pólizas que protegen a clínicas, hospitales y centros médicos frente a demandas por responsabilidad médica se está convirtiendo en una amenaza financiera para el sistema de salud colombiano. Así lo advirtió Fabio Aristizábal, exsuperintendente Nacional de Salud, al señalar que miles de instituciones podrían enfrentar reclamaciones millonarias sin contar con el respaldo asegurador necesario para responder por actos médicos ocurridos años atrás.
Colombia cuenta con más de 59.972 prestadores habilitados entre clínicas, hospitales y centros médicos, según el Registro Especial de Prestadores de Servicios de Salud —REPS—. En ese universo, más del 80% operaría bajo pólizas tipo claims made, una modalidad que puede dejar expuestas a las instituciones frente a reclamaciones futuras por actos médicos ocurridos años atrás.
¿Dónde está el riesgo de las pólizas claims made?
El riesgo está en la forma como opera esta modalidad de aseguramiento. Las pólizas claims made no cubren reclamaciones derivadas de actos médicos ocurridos años atrás si estas son presentadas cuando la cobertura ya no se encuentra vigente. En consecuencia, si una institución cambia de aseguradora, cancela su póliza o deja de renovarla, una demanda presentada posteriormente podría quedar sin respaldo, incluso si el procedimiento médico fue realizado durante el período en que estaba asegurada.
Aristizábal advirtió que este riesgo es particularmente alto en Colombia porque las acciones de responsabilidad médica pueden presentarse hasta diez años después de ocurrido el hecho que originó el daño. Bajo ese escenario, una clínica, un hospital o un profesional de la salud podría enfrentarse a demandas millonarias muchos años después de haber prestado el servicio, sin contar con cobertura para responder.
La preocupación se produce en un contexto en el que la Superintendencia Nacional de Salud reportó el cierre de más de 514.000 reclamaciones entre enero y marzo de 2026. Esa cifra evidencia las dificultades estructurales que persisten en el sector y el creciente volumen de controversias relacionadas con la prestación de servicios de salud.
La base ocurrencia se plantea como alternativa de protección
Frente a este escenario, Aristizábal impulsa la adopción de pólizas de Responsabilidad Médica Civil en Base Ocurrencia en clínicas, hospitales y demás prestadores de servicios de salud. Este modelo, utilizado en mercados internacionales, protege al asegurado con base en la fecha en que se realizó el acto médico y no en el momento en que se presenta la reclamación.
Esto significa que, si un procedimiento fue realizado durante la vigencia de la póliza, la cobertura permanece asociada a ese evento de forma permanente, sin importar si la reclamación se presenta cinco o diez años después. A diferencia del esquema claims made, la base ocurrencia reduce la dependencia de renovaciones continuas para conservar la protección sobre eventos pasados.
| Tipo de póliza | Cómo opera la cobertura | Riesgo o ventaja principal |
|---|---|---|
| Claims made | Depende de que la reclamación se presente mientras la póliza está vigente | Puede dejar sin respaldo demandas futuras si la póliza fue cancelada, cambiada o no renovada |
| Base ocurrencia | Depende de que el acto médico haya ocurrido durante la vigencia de la póliza | Mantiene la cobertura del evento aunque la reclamación aparezca años después |
La cobertura efectiva mejora la estabilidad jurídica y financiera
El esquema de Responsabilidad Médica Civil en Base Ocurrencia aporta mayor estabilidad financiera y jurídica a las organizaciones. También mejora la previsibilidad en la gestión de riesgos, disminuye la incertidumbre frente a contingencias futuras y fortalece la sostenibilidad institucional.
De acuerdo con la alerta planteada, este tipo de póliza también puede contribuir a los procesos de acreditación y brindar mayor tranquilidad a médicos y profesionales de la salud durante su vida laboral. La razón es que la cobertura se mantiene vinculada al acto médico realizado durante la vigencia de la póliza, incluso si la reclamación ocurre años después.
Instituciones de alta complejidad ya han adoptado este modelo
Las pólizas de Responsabilidad Médica Civil en Base Ocurrencia fueron introducidas en Colombia por MGA o agencias de suscripción como TUT-Re. Este modelo ya ha sido implementado por instituciones de alta complejidad como el Hospital San Vicente Fundación, Metrosalud y el Hospital Alma Máter de Antioquia.
La advertencia de Aristizábal apunta a que clínicas, hospitales, centros médicos y profesionales de la salud revisen si sus esquemas actuales de aseguramiento ofrecen una protección suficiente frente a reclamaciones futuras. En un escenario donde una demanda puede presentarse hasta una década después del acto médico, la cobertura efectiva deja de ser un asunto administrativo y se convierte en una decisión clave para la sostenibilidad de los prestadores.
